Теперь минимальный размер такого кредита должен быть равен величине среднемесячной номинальной зарплаты по данным Росстата, умноженной на 1000, сейчас это около 74 млн руб. «Заемщики, привлекающие столь значительные кредиты и займы, достаточно финансово грамотные, чтобы оценить возможные риски», — рассказывали ранее в Банке России.
Выдавать кредиты и займы с переменной ставкой на меньшую сумму с 1 сентября будет нельзя. «Исключение составят ипотечные кредиты с переменной ставкой на сумму от 15 до 74 млн руб., если они выданы на срок менее двадцати лет. При этом изначальное значение переменной ставки может быть увеличено только на одну треть, но не более чем на четыре процентных пункта. В случае увеличения переменной ставки срок возврата кредита может быть продлен по требованию заемщика не более чем на одну четверть от изначального, но не более чем на четыре года», — указывали в Банке России.
По кредитам микропредприятиям в плане ограничений на максимально возможное увеличение процентной ставки и срока возврата кредитов правила будут те же. Но для них не установлены ограничения по размеру кредита и его обеспечению.
Базисом для плавающей ставки обычно выступает движение ключевой ставки Банка России. Сейчас она составляет 18% годовых, в ЦБ не исключают, что ставка поднимется еще.
В целом кредитование граждан по плавающим ставкам и так ограничено и широких слоев населения не касается. Теоретически новые требования закона могли бы быть поводом для повышения ставок по кредитам, но, во-первых, они и так довольно высокие и во многом даже заградительные, а, во-вторых, гораздо более значимый фактор для такого повышения — рост ключевой ставки ЦБ.
Минимальный размер кредита с плавающей ставкой теперь составляет 74 млн руб. Заемщики, привлекающие кредиты такого размера, обычно хорошо оценивают свои риски
Кредитование же бизнеса по плавающим ставкам распространено гораздо шире, но основной объем приходится на крупных корпоративных клиентов, располагающих адекватным штатом риск-менеджеров и имеющих возможность управлять своей маржой, например, за счет цен на свои товары или услуги. Плавающие ставки для бизнеса — компромисс между банками, заинтересованными переложить отчасти процентный риск на клиента, и между квалифицированным заемщиком, сознательно принимающим решение о кредитовании на основе окупаемости бизнеса.
ЦБ повысит рисковые надбавки по потребкредитам
Банк России с 1 сентября повысит надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребкредитам. Это необходимо, чтобы ограничить рост долговой нагрузки заемщков и накопить макропруденциальный запас капитала банков.
Так, в ЦБ фиксировали ускорение роста задолженности по необеспеченным потребительским кредитам (в мае задолженность увеличилась на 2%, в апреле и марте — на 1,8%). Годовые темпы роста задолженности составили 18,1% на 1 июня 2024 года (приведенные к годовому выражению — 20%), что значительно опережает динамику доходов населения (14,2% в первом квартале 2024 года к первому кварталу 2023 года) и способствует росту долговой нагрузки граждан, говорили в ЦБ.
«В настоящее время в оценку годовых доходов заемщиков включаются существенные премии и иные разовые выплаты гражданам, осуществленные работодателями в феврале — марте текущего года. Этот всплеск доходов может носить временный характер, однако он способствует занижению показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). В результате кредиты переходят в сегменты с более низким ПДН, в которых не действуют макропруденциальные лимиты, поэтому заемщики могут привлекать больше кредитов. Такие заемщики могут быть уязвимы, в случае если их нерегулярные доходы в будущем будут более умеренными, что обусловливает повышенные риски предоставляемых кредитов», — указывали в Банке России.
В связи с этим Банк России повысил надбавки в том числе по кредитам с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем полной стоимости кредита (ПСК), за исключением наименее рискованных ссуд.
Продать ипотечную квартиру будет проще
С 11 сентября ипотечники с просроченным долгом по жилищному кредиту смогут самостоятельно продавать жилье, находящееся в залоге.
Таким образом, заемщики с финансовыми трудностями смогут продавать ипотечное жилье, минуя процедуры суда и торгов. Однако обратиться к банку с заявлением о продаже квартиры можно будет только, если он еще не подал в суд на заемщика. Его можно будет представить договорным способом, заказным письмом с уведомлением о вручении либо посредством передачи под расписку.
После получения заявления у банка есть десять дней, чтобы принять положительное или отрицательное решение. Срок продажи ипотечного жилья — четыре месяца, но он может быть продлен по соглашению сторон.