Как будет выглядеть самозапрет на выдачу кредита с точки зрения бюро кредитных историй (БКИ), банка и клиента?
Михаил Алексин: Гражданин может онлайн через Госуслуги или очно в МФЦ подать заявление о самозапрете на получение кредита или займа. Далее Госуслуги или МФЦ передают это заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй. Таких сейчас четыре — Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ), Скоринг Бюро, Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) и КредитИнфо.
Бюро включают информацию о самозапрете в кредитную историю. Процедура снятия самозапрета будет проходить аналогичным образом. Каждый кредитор будет перед выдачей кредита делать проверку и, если самозапрет установлен, отказывать в предоставлении заемных средств. Если все же кредитор выдаст кредит при наличии самозапрета, то взыскание будет невозможно — право требовать возврат заемных средств у него аннулируется.
Может ли произойти такое, что данные о самозапрете не отобразятся?
Михаил Алексин: Здесь важно, что сведения о самозапрете или его снятии в итоге попадут во все БКИ. Шанс, что они потеряются или не будут отражены, сведен к нулю. Доступ к данной информации будет у всех кредиторов, причем без необходимости предварительно получать на это согласие непосредственно у заемщика.
Есть ли какая-то неопределенность, вопросы?
Михаил Алексин: Архитектура реализации самозапрета и большая часть нюансов уже достаточно детально определены. Поэтому сейчас неопределенность в этом вопросе минимальна. Осталось реализовать и запустить.
Единственный вопрос: насколько игроки рынка смогут успеть все сделать к 1 марта следующего года. Речь идет о высоконагруженном перекрестном двустороннем взаимодействии множества разнородных участников: Госуслуги, МФЦ, ФНС, БКИ и, конечно, банки, МФО и прочие кредиторы.
Сколько их?
Михаил Алексин: В общей сложности участников взаимодействия — не менее полутора тысяч, а времени на реализацию всех интеграционных цепочек с учетом традиционной паузы на новогодние праздники осталось немногим больше трех месяцев. И если БКИ, вне всяких сомнений, способны реализовать необходимые изменения в срок, то в целом по рынку ряд игроков, вероятно, могут не успеть подготовиться.
И есть ещё такой важный момент: чтобы получить сведения о том, установлен самозапрет или нет, каждый кредитор должен будет получить от потенциального заёмщика ИНН и проверить его через сервис Федеральной налоговой службы. Это, на первый взгляд, несложное действие в бытовом плане может оказаться довольно проблематичным, поскольку добрая часть граждан не знают свой ИНН. В момент вступления в силу закона о самозапрете такое незнание может спровоцировать временное резкое торможение в кредитовании.
Не так давно Счетная палата выяснила, что более полутора тысяч человек оформили на себя пять и более льготных ипотек, а максимальным количеством стало 26 кредитов на одного человека. Были случаи, когда оформляли несколько семейных льготных ипотек, когда разрешена только одна. Как так вышло?
Михаил Алексин: К сожалению, когда соблазн велик, всегда находятся те, кто хочет обмануть систему. И совершенно очевидно, что оформившие пять и больше льготных ипотек прекрасно понимали, что в своей попытке нажиться поступают недобросовестно. И, увы, наверняка есть семьи, которым из-за такого злоупотребления поддержкой государства квоты не хватило. «Почему так случилось?» — вопрос в данном случае процедурный. Дело в том, что сейчас обязанность передавать сведения в БКИ определена как «не позднее, чем на второй рабочий день», и действия заемщика в пределах этого периода находятся в так называемой серой зоне.
Но в целом, я уверен, что и кредиторы, и правительство сделали выводы и впредь не позволят подобному повториться. А предприимчивым заемщикам при выявлении подобных случаев было бы, наверное, справедливо поднимать ставку до рыночной, если, конечно, такое повышение предусмотрено условиями договора.
Если клиент одновременно подаст заявки в 50 банков, то в этот момент они не увидят, что у клиента столько заявок, для каждого — чистая кредитная история. Есть такие случаи? И как с таким бороться?
Михаил Алексин: Такие случаи, безусловно, есть. Заявки в 50 банков одновременно — это все-таки преувеличение, но в 5-10 — вполне возможно. И это опять вопрос к актуальности информации в кредитной истории, определяемой на данный момент двухдневным сроком передачи сведений в БКИ, при котором веерное обращение за кредитами в режиме реального времени отследить невозможно. Но тут нужно отметить два важных момента.
Во-первых, описанный сценарий далеко не новый, и уже давно существуют решения, направленные на выявление различных типов потенциального кредитного мошенничества, в том числе и такого. Подобные сервисы развернуты на площадках БКИ и используются большинством игроков рынка розничного кредитования.
А во-вторых, еще несколько лет назад передавать данные кредиторы должны были не позднее, чем на пятый рабочий день. Не так давно срок сократился до трех дней, сейчас уже два дня. Медленно, но верно законодатели повышают требования к скорости передачи и, как следствие, к актуальности и полезности доступных ♥данных. Рано или поздно мы придём к онлайн или почти онлайн передаче сведений в бюро. Более того, уже сейчас обсуждаются инициативы по ускорению передачи сведений об одобренных заявках и выданных кредитах вплоть до нескольких десятков минут, что позволит эффективно предупреждать рассматриваемые сценарии. Технологически получение сведений онлайн БКИ, конечно же, поддержат.
Снижается ли процент одобренных кредитов? Как изменились принципы оценки заемщиков?
Михаил Алексин: Средний уровень одобрения заявок на кредиты и займы на протяжении второго и третьего кварталов 2024 года, даже несмотря на ужесточение Банком России макропруденциальных лимитов, относительно стабилен, и вместе с тем на 8 процентных пунктов ниже, чем в том же периоде 2023 года — 46% во втором-третьем квартале 2024 года против 54% годом ранее.
На кредитном рынке сейчас сложилась картина, при которой, с одной стороны, существенное ужесточение регулирования ЦБ начиная со второй половины 2023 г. больше не позволяет одобрять кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой. С другой стороны, рост ключевой ставки повлек за собой соразмерное увеличение процентных ставок розничных кредитов, сделав их буквально заградительными.
Финансово грамотные заемщики столь неподходящий момент для кредитования стараются переждать, и среди обращающихся за кредитами увеличивается доля менее кредитоспособных и финансово неустойчивых заемщиков, которым нужны деньги зачастую не важно под какой процент. Это тоже приводит к росту числа отказов в 2024 г.
Стали ли граждане чаще запрашивать кредитные истории и кредитный рейтинг?
Михаил Алексин: Мы отчетливо видим существенное увеличение интереса граждан к содержанию и оценке их кредитной истории. Все больше людей стремятся хоть немного разобраться в этом вопросе. Приведу в пример несколько цифр. Если в 2020 году мы предоставили гражданам около 3 млн кредитных отчетов, то в 2024 году перешагнем отметку в 10 млн. Число рассчитанных и предоставленных физическим лицам кредитных рейтингов и вовсе превысит 30 млн. Тем не менее долю людей, которые действительно разбираются в теме кредитной истории, можно оценить максимум в 20% от кредитов активного населения. Потенциал для дальнейшего роста культуры кредитования грандиозный.
Какие перспективы у БКИ?
Михаил Алексин: Изначально бюро кредитных историй задумывались как институт, обслуживающий банковскую систему. С 2022 года кредитный рейтинг стал неотъемлемой частью кредитной истории, а переход на новые форматы привнёс ещё порядка 200 полей с данными. С октября 2024 года включены сведения о показателе долговой нагрузки, а с марта 2025 добавится информация о самозапрете на выдачу кредитов и займов, что сделает кредитную историю эффективным инструментом защиты от кредитного мошенничества.
В обозримом будущем кредитная история будет содержать в себе более широкий набор сведений о всех соприкосновениях человека и окружающего его финансового мира, начиная с банальных кредитов, вкладов, счетов и финансовых транзакций, заканчивая сложными инвестиционными продуктами. Применение такого «финансового досье» выйдет далеко за рамки сферы кредитования.
Вероятно, в скором времени мы увидим комплексные сервисы на базе БКИ или же крупных банков, помогающие человеку в формировании рационального финансового или околофинансового поведения, покрывающие не только кредитование, но и сбережения, инвестиции, страховую защиту. Причем эти комплексные продукты будут глубоко персонализированы под обстоятельства жизни и устремления конкретного человека.