Национальная инкассаторская компания будет единственной организацией на рынке, отвечающей за всю инфраструктуру наличного денежного обращения, отмечает Медведев. Он добавил, что по этому пути пошла Беларусь, и рынок инкассации удалось консолидировать, чтобы его механизмы работали эффективно. Причем произошло это относительно недавно: “Белинкасгрупп”, созданная в 2018 году как акционерное общество при участии центробанка республики, получила исключительное право на инкассацию и перевозку денег с января 2024-го.
Как отмечают в Банке России, централизованную модель используют и в Австрии: доминирующая инкассаторская компания в стране – GSA – была выкуплена Национальным банком страны в 1999 году. В Таджикистане инкассацию и перевозку ценностей монопольно осуществляет подразделение центробанка.
Есть несколько вариантов регулирования рынка инкассации, которые упомянул ЦБ в докладе. Одно из предложений – предоставление Банку России права регулировать деятельность всех перевозчиков наличных денег, а также создание СРО на рынке инкассации – в “Росинкасе” не поддерживают. Регулирует рынок не только ЦБ, но и Росгвардия и МВД – в части оборота оружия, охраны ценностей и обеспечения общественной безопасности.
Саморегулируемые организации на финансовом рынке редко показывали себя эффективными институтами, считает Медведев. Одной монополией управлять гораздо легче, чем несколькими игроками, постоянно выясняя нюансы, стандарты и решая конфликт интересов.
Путь создания СРО возможен, но при активном участии банков, в области тарифов, создания реестров, говорит Сергей Барсуков, глава комитета по налично-денежному обращению (НДО) при Ассоциации корпоративных казначеев. Но он представляется более долгим и сложным: когда часть инкассаторов все же преследуют коммерческие цели, они захотят получить наиболее выгодные зоны, минуя убыточные. И получится, что регулятору придется каким-то образом перераспределять ресурсы, как-то решать заранее конфликт интересов, отмечает эксперт.
Банки сегодня работают с максимальной прибылью, говорит Медведев. Они по идее должны создавать и расширять свои службы инкассации, но вопрос снимается, когда речь заходит о расходах – отрасль действительно подошла к точке, когда сложно поддерживать рентабельность.
“Рынок точно нуждается в централизованном управлении и регулировании, и это однозначно. Создание национальной инкассационной компании – самый быстрый путь для того, чтобы те проблемы, которые сложились, решить”, – говорит Барсуков. Это позволит решить большинство проблем, считают в “Росинкасе”. Тарифы на услуги инкассации и пересчет наличных будут разрабатываться с учетом только стоимости услуг, затраты не будут перекладываться на другие подразделения или дочерние структуры банков. “Это позволит исключить демпинг и непрозрачность ценообразования”, – полагает Медведев.
Для полного контроля за тарифной политикой предлагают представителям ФАС, Росгвардии и МВД войти в наблюдательный совет компании. Сейчас “Росинкас” не является структурным подразделением Банка России. ЦБ в данном случае – клиент, с которым работают на договорной основе.
Банки смогут внести в качестве взноса в уставный капитал активы своих инкассаторских подразделений: автомобили, здания и сооружения. “Возникает синергия: сегодня и банки, и “Росинкас” инкассируют точки по одним и тем же маршрутам, нередко оставаясь загруженными не на полную мощность”, – отмечает Медведев.
Инкассация действует местами неэффективно. Либо ее нет в отдаленных местностях, либо она есть, но в большом, неэффективном для нынешней ситуации количестве, в самых востребованных зонах.
Отрасль находится в таком состоянии, как электроэнергия или газоснабжение, отмечает Барсуков. Есть города и населенные пункты, которые все хотят обеспечивать. И существуют места, где нет, например, по-прежнему интернета: там мало пользователей, и, соответственно, строить вышки, сотовую связь нерентабельно. В крупных городах, например, в одном торговом центре может стоять четыре магазина, и четыре инкассаторские компании их обслуживают.
За счет доходов с больших развитых городов можно было бы субсидировать убыточные зоны, отмечает Барсуков. “В целом температура по больнице, по тарифам бы выровнялась, потому что эффективность поднялась бы существенно”, – отмечает эксперт. И рост тарифов, соответственно, так сдерживается и переходит в ситуацию индексации, на уровень инфляции. А это обеспечивает горизонт бюджетирования, прозрачность формирования тарифов и бесперебойность наличного обращения.
Наличные деньги – национальная безопасность, говорит Барсуков. Если случатся какие-то техногенные истории, например, отключат совсем iOS, Android, в моменте люди окажутся без банковских приложений, без СБП, и побегут в банкоматы снимать наличные, чтобы себя подстраховать. Если глобального перевозчика, обеспечивающего все населенные пункты, не будет, то рынок столкнется с колоссальными очередями в банкоматы, которые были в пандемию, в 2022 году. И на тот момент рынок с трудом справлялся с этим наплывом, отмечает эксперт.
Создание национальной инкассаторской компании является одним из возможных конструктивных шагов в направлении построения эффективной модели рынка, считает Андрей Королев, первый вице-президент Газпромбанка. Вопрос регулирования остро стоит именно в части инкассации торгово-сервисных предприятий, а не банковских подразделений и банкоматов. Оно необходимо для балансировки интересов и решения проблем.
Бизнес заинтересован в качестве сервиса и его цене, инкассаторы – в прогнозируемом и эффективном управлении дорожающей инфраструктурой, банки – в применении при обслуживании наличной выручки своих полезных компетенций, таких как построение клиентоориентированных сервисов, управление рисками и ликвидностью. В регулировании нужно исходить из этого, говорит эксперт.
На пути к эффективности одним из важнейших изменений является переход от классической модели инкассации к модели, когда инкассаторы предоставляют сервис только банкам, а последние – услуги своим клиентам. Речь идет об онлайн-инкассации через автоматизированных депозитных машинах (АДМ) или самоинкассации через банкомат.
Это упрощает взаимодействие между участниками рынка и придает мощный импульс построению эффективной цифровой технологичной инфраструктуры, в которой бизнес может в любое время вносить наличную выручку в банкомат или персональную, установленную на его территории АДМ, и мгновенно получать зачисление этой выручки на свой расчетный счет, говорит Королев. Банки при этом предоставляют услугу, используя сервис инкассаторов для обслуживания этих устройств. А инкассаторы получают возможность эффективного планирования маршрутов, и количество требуемых заездов существенно снижается.
“Рынок придет к истории, что инкассаторы будут приезжать, к примеру, в три места, к автоматической депозитной машине, которую банк поставил как услугу и зачисляет онлайн на счет клиенту хоть сто раз в день”, – отмечает Барсуков. Либо это будет банкомат, либо отделение банков, куда можно принести деньги. Банки в принципе могут и сохранить свою службу инкассации. То есть “Росинкас” говорит, что будет работать с банками, как их бизнес-процесс: его будут нанимать, чтобы он давал себестоимость. Но не с клиентами – это задача уже кредитных организаций.
Создание монопольной компании на рынке обсуждалось и поддерживалось на тематических конференциях, на совете налично-денежного обращения в ЦБ, говорит Барсуков. Позитивно на эту идею смотрит и Александр Алякринский, руководитель проекта в Абсолют Банке.
“Любая идея, направленная на решение проблемы, уже имеет право на жизнь”, – говорит он. Реализация предложенной объединением “Росинкас” модели потребует несколько лет. Барсуков тоже считает, что нужно два-три года.
Все банки при этом посмотрят на инициативу по-разному, говорит Алякринский. “Допускаю, что будущему поколению будет работать проще”, – говорит он. Но проблемы в настоящее время остаются.
“Главные вопросы – что и когда даст рынку создание национальной инкассаторской компании? – рассуждает эксперт. – Оперативность решения вопросов, снижение тарифов, оказание услуг инкассации на всей территории страны”.
Но, несмотря на несколько вариантов, ясно одно – по рыночным сценариям, с конкуренцией, рынок инкассации развиваться в ближайшее время точно не будет.