В редакцию «РГ» обратился пенсионер, переживший типичный случай мисселинга в подмосковном отделении одного из крупнейших банков страны. Мужчина принес туда свои сбережения, чтобы открыть обычный вклад по ставке 16%, однако сотрудница банка убедила открыть его другой продукт под названием «Стратегия успеха», пообещав доходность 17,5% годовых. По словам менеджера банка, это тоже вклад, только к нему обязательно нужно открыть дополнительный договор доверительного управления.
Пенсионер не вчитывался в условия договора и обратил внимание лишь на выделенные маркером места — сумма, срок вклада и потенциальная доходность. Предупреждение о том, что гарантированная ставка по такому вкладу составляет лишь 0,01% годовых, мужчина заметил, но под влиянием слов менеджера не придал ему должного значения.
Посоветовавшись с родными дома, клиент передумал и повторно обратился в отделение того же банка с требованием расторгнуть договор и оформить ему обычный вклад.
Банк согласился расторгнуть договор, однако под разными предлогами тянул время и вернул полную сумму лишь через месяц, выплатив проценты по ставке 0,01%. В результате потери вкладчика составили без малого 12 тысяч рублей. Такую сумму он получил бы за месяц в любом банке, если бы оформил простой вклад с гарантированной доходностью.
Банк России последовательно принимает меры по борьбе с мисселингом, сообщили «РГ» в пресс-службе ЦБ. Это наиболее токсичный вид нарушений прав граждан со стороны банков, говорит руководитель Службы Центробанка по защите прав потребителей Михаил Мамута. Фактически мисселинг — это незаконное обогащение, считает он.
В последние годы это позорное явление удалось минимизировать, заверяют в ЦБ. Банк России отслеживает специальный индекс мисселинга, и по итогам 2023 года он снизился на 45%. За первое полугодие 2024 года число жалоб потребителей финуслуг в ЦБ уменьшилось на 40% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года.
«Сокращению навязывания способствует закон, который вступил в силу в январе этого года. В нем предусмотрен целый комплекс мер по противодействию подобным практикам. У Банка России есть полномочия останавливать продажи, если мисселинг не прекращается после того, как участнику рынка направлено предписание», — уточнил Михаил Мамута.
Тем не менее риск оказаться в такой ситуации остается, ведь банки преследуют цель получить максимальную выгоду, считает доцент Финуниверситета при правительстве РФ Петр Щербаченко. Банкирам мисселинг выгоден чисто арифметически, поскольку так они могут заработать больше, чем на простых вкладах, а все риски перекладывают на клиента. Пятнами на своей репутации многие банки склонны при этом пренебрегать, поскольку страховые продукты чаще всего открываются в интересах третьей стороны.
Не стоит слепо верить на слово сотрудникам банка, нужно внимательно читать договор
«Существует несколько схем мисселинга. Первая — это когда вклад оформляется по ставке 0,01% чисто для отвода глаз, а на самом деле деньги идут в доверительное управление по дополнительному договору, и там заявленная банком доходность не гарантирована. Две другие схемы — это открытие вместо вклада договора инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) либо накопительного страхования жизни (НЖС). Иногда, конечно, вкладчики сознательно хотят купить у банка именно эти продукты, но чаще всего они ничего про это не знают. Плюс еще есть комбинированные вклады, когда банк раскладывает деньги клиента сразу по нескольким таким продуктам под обещания высокого дохода», — объяснил эксперт.
Ошибкой было бы думать, что на удочку мисселинга попадаются только пожилые люди, отмечает консультант Национального центра финансовой грамотности Оксана Уланова. «Инвестиции и страхование — это довольно сложные продукты. У большинства граждан недостаточно знаний, чтобы пользоваться ими сознательно. Просто пенсионеры чаще оформляют депозиты, а люди моложе — кредиты. В кредитовании тоже часто навязывают разные необязательные или даже прямо ненужные потребителю услуги, например, всевозможные страховки или подписки. Ответ на всю эту беду один — повышать свою финансовую грамотность», — рассказала она.
Сотрудники банков берут грех на душу из-за стремления получить премию, добавила Уланова. Открыть клиенту депозит — это рутинная процедура, а вот за продажу других финансовых продуктов клерки получают к зарплате отдельное вознаграждение. «Вот поэтому не стоит верить им на слово и обязательно следует внимательно читать условия договора самому», — подчеркнула она.
Большая часть банков все же брезгует заниматься мисселингом, полагает эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности Павел Никитин. Последствия в виде испорченной репутации и штрафных санкций со стороны ЦБ перевешивают вероятную финансовую выгоду. А доверительное управление, ИСЖ и НСЖ — это полезные инструменты, если применять их по прямому назначению.
«На самом деле инвестиционно-страховые продукты полезны. Они могут и навредить человеку, если их продажа была грязной, по принципу «лишь бы закрыть сделку», как рассуждают некоторые банковские сотрудники. Поэтому продажа ИСЖ или НСЖ должна строиться на выявлении реальных потребностей клиента, исходить из его личной жизненной ситуации и служить дополнением к вкладу, а не его заменой. К сожалению, в отделениях банков ставят все с ног на голову, и, если клиент сам не знает и не спрашивает, они фиксируют его внимание на сходствах с вкладом, а не на отличиях. В итоге получаются недоразумения и убытки», — заключил эксперт.