Могут ли подростки сейчас открывать счета
Сейчас банки могут открывать вклады несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет без согласия их законных представителей, а также банковские счета, или дебетовые карты, на что ранее указывало Минпросвещения в своих рекомендациях, — например, для зачисления на них зарплаты, стипендии, чтобы дальше распоряжаться этими средствами.
Ограничения по операциям и сумма как по карте, так и по вкладам законодательно не установлены, рассказала «РГ» Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф». То есть правила диктует финансовая организация, в которой открывается счет.
Банк России, в свою очередь, советовал банкам все-таки запрашивать у несовершеннолетних письменные согласия законных представителей. Но некоторые банки, несмотря на позицию регулятора, продолжали открывать счета и формально приравнивали вклад к банковскому счету, рассказала «РГ» Евгения Лазарева, руководитель проекта «За права заемщиков» Народного фронта.
Ряд банков все же ограничивает возможность открытия счета обязательным присутствием законного представителя, внесением его данных в заявление, говорит Дайнеко. Правда такие формальные ограничения применяются не везде, поэтому у подростка есть возможность открыть банковский счет, даже виртуальный карточный, без участия родителей. И здесь имеются риски.
Для чего нужен законопроект
В результате встречались случаи, когда дебетовые карты, полученные без согласия, использовались противоправно. Например, фиксировались случаи дропперства — финансового мошенничества, когда злоумышленники скупали у подростков карты и использовали их для перевода и обналичивания средств обманутых граждан. «Подростки приходят и открывают счет, их вовлекают в брокерскую деятельность, в финансовые пирамиды», — добавила Лазарева. Родители могут даже и не знать об этом.
Фактически данная инициатива лишь законодательно закрепит более ранние рекомендации Банка России, направленные на защиту несовершеннолетних, указывает эксперт проекта «Моифинансы.рф».
По словам руководителя проекта «За права заемщиков» Народного фронта, откуда и последовало данное предложение, несовершеннолетний сейчас совершает сделки только с письменного согласия своих законных представителей. Однако статья не предусматривает возможности такого лица самостоятельно заключать договор банковского счета, а также принимать на себя кредитные обязательства, рассказала она. И добавила: такую формулировку нужно внести в закон, чтобы банки не интерпретировали его по-своему.
Законодательная инициатива, по мнению Дайнеко, станет оправданным инструментом, чтобы противодействовать вовлечению несовершеннолетних в преступные схемы. В таких финансовых махинациях страдает прежде всего ребенок, говорит эксперт. Самих же организаторов найти сложно, а вот подросток рискует получить судимость и «черную метку» как дроппер у Банка России. В результате он может даже лишиться ряда возможностей в профессиональном, карьерном развитии, отмечает эксперт из «Моифинансы.рф».
С августа заработали новые поправки в закон: банки должны возвращать людям деньги, украденные мошенниками, отслеживать транзакции клиентов, а также ограничивать дистанционный доступ к счетам дропперов, которые либо продают свои карты, либо напрямую участвуют в схемах, получая за это процент.
Власти обеспокоены участившимися случаями правонарушений, связанных с использованием счетов подростков для вывода средств третьими лицами, считает Анна Романенко, директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Подростковые карты активно используются мошенниками, подтверждает Дайнеко.
Мошенники под видом предложения о работе, помощи по сбору средств на благотворительность и другими предлогами втягивают в групповые преступления. «Подобные предложения поступают через мессенджеры и соцсети в правдоподобных «декорациях» и подросток далеко не всегда понимает последствия такой подработки», — указывает эксперт.
Окажется ли мера эффективной
Введение такой процедуры согласия в перспективе может не только снизить уровень дроппинга, но также простимулировать родителей уделять больше внимания финансовому воспитанию своих детей, полагает Романенко. Нужны при этом не только запреты, но и финансовая грамотность среди подростков, которая воспитывается через практику управления личными счетами.
Среди минусов инициативы — возможные сложности для самозанятых или работающих подростков, которым необходимо иметь свои счета, указывает Дайнеко. «В проблемных семьях родители могут просто проигнорировать просьбу детей или использовать такие ограничения при манипулировании, чтобы, например, получить часть дохода ребенка. В любом случае речь может идти скорее о единичных случаях, а не о системной проблеме», — говорит она.