Что со ставками
Безотзывные сберегательные сертификаты, как ранее отметил президент Владимир Путин, введут уже в текущем году. С помощью этого инструмента, по его словам, можно будет открывать депозиты на срок свыше трех лет под более высокий процент, чем по обычным вкладам.
“Хотя и сейчас депозит достаточно солидный, а вот ведущие наши финансовые учреждения еще и подгоняют эту планочку все повыше и повыше. Не знаю, это обоснованно или нет. Но для держателей депозитов это, конечно, в плюс, это понятно”, – говорил ранее Путин на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ).
Банки действительно смогут предложить более высокий процент по таким инструментам по сравнению с обычными депозитами, рассказал “Российской газете” вице-президент АБР Алексей Войлуков. Но, по его мнению, речи о кардинальных отличиях не идет.
Банки могут пойти навстречу клиентам и выкупить действующие сберегательные сертификаты. Правда, с дисконтом
“В АСВ (Агентство по страхованию вкладов. – “РГ”) за год банки отчисляют 0,48% от суммы вклада. Даже если все это отменить, значит, на 0,48 процентного пункта повысится привлекательность этого сертификата”, – говорит он.
Весной Банк России предложил установить для сертификатов меньшие, чем по обычным вкладам, требования. То есть банки будут отчислять по таким продуктам в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) 0,2%, а не 0,48% годовых, как сейчас.
Это, конечно, заинтересует и кредиторов. Потенциально банк может сэкономить порядка 0,3 процентного пункта и привлечь длинный ресурс сразу на три года, с которым лучше и проще оперировать. “За счет уменьшения для него процентного риска тоже может немного поднять (ставку. – “РГ”). Но это 0,5-1% максимум дополнительный”, – считает представитель ассоциации. И если трехлетний вклад, например, предлагается под 8-10%, то сертификат уже будет под 9-11%, не исключил Войлуков.
“Но в любом случае безотзывные длинные сертификаты даже при всех введенных льготах явно по процентной ставке не будут близко конкурировать с текущими краткосрочными депозитами под 17-18%, даже 20%. И вопрос, захочет ли население”, – рассуждает эксперт.
Инфографика “РГ”/Антон Переплетчиков/Кирилл Каштанов
Что нового появится в сертификате
На деле сберегательные сертификаты есть и были не один десяток лет, рассказал Войлуков. Ничто, по его мнению, не мешает сегодня банкам их предлагать. Гражданам, соответственно – вкладываться, покупать их. Такие продукты – ценные бумаги, удостоверяющие владение вкладом на прописанных там условиях – просто не пользуются спросом.
“Этот инструмент уже ранее действовал, сейчас его хотят возродить и создать основу для привлечения средств на длительный срок”, – рассказала “РГ” доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова.
До какого-то момента такие сертификаты были неименные – на предъявителя. “То есть как: я пришел в банк, деньги вложил, дальше эту бумагу отдал другому лицу, он пришел, их забрал”, – рассказал Войлуков. Это был достаточно удобный пример для сделок при покупке и продаже квартиры. Человек мог к обмену с документами отдать сертификат и сразу же получить ключи от квартиры.
Но на данный момент такие сделки цифровизовались. Есть, как отмечает Войлуков, вполне удобные механизмы, гарантирующие быстрое прохождение. С другой же стороны, неименные сертификаты, хоть на них и был спрос, просто запретили с 2018 года. Их нередко стали использовать для “серого” и “черного” бизнеса – для отмывания, обналичивания денег.
Сейчас доступны только именные сертификаты, но объемы у них незначительные. По данным Банка России, в 2017 году банки выпустили сберегательных сертификатов на 5,5 трлн руб., а в 2023-м – на 52,6 млрд руб.
“Для успешного “перезапуска” безотзывных сертификатов важно обеспечить их удобство и оборачиваемость – например, за счет права досрочного выкупа банками, а также введения бездокументарной формы их выпуска (сейчас это можно сделать только очно, в самом банке. – “РГ”)”, – говорят в Банке России.
Есть и другие нюансы. Получить деньги в банке сейчас имеет право только тот, кто указан в сертификате. И при потере документа можно вернуть средства только через суд. Также их нельзя будет забрать раньше времени, не понеся при этом каких-то потерь, рассказала Ермилова. В случае безотзывных вкладов возможность досрочного закрытия не предусмотрена. “Поэтому клиент сможет забрать их не ранее чем через три года. И тогда же в конце срока начислятся и выплатятся проценты по вкладу, – отмечает эксперт. – Это инструмент, который должен создать поток так называемых “длинных” денег в экономику”.
Как полагают в ЦБ, банки могут пойти навстречу своим клиентам и выкупить сертификаты, правда, с дисконтом. “С развитием инструмента сберегательных сертификатов, в случае внесения соответствующих поправок в законодательство, может появиться их вторичный рынок”, – не исключают в Банке России. То есть свой вклад можно будет свободно уступить другому: изменения с банками сейчас прорабатываются.
Путин в качестве изменений также предложил увеличить сумму страховки по этим сертификатам – не 1,4 млн, как сейчас, а 2,8 млн руб. “И что было предложено ЦБ и минфином озвучено, по крайней мере, – меньше перечислять денег по таким сертификатам в АСВ. И, может быть, отменить налогообложение при получении процентного дохода, чтобы сделать их интереснее”, – поделился Войлуков.
В АСВ ранее сообщали “РГ”, что более высокий размер страхового возмещения – 2,8 млн руб. вместо нынешних 1,4 млн руб. – будет стимулировать вкладчиков активнее размещать средства на долгие сроки.