Как правильно рефинансировать ипотеку

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование – один из инструментов, с помощью которого можно облегчить выплату ипотеки.

С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку по ипотеке, уменьшить размер ежемесячного платежа, срок выплаты кредита.

При рефинансировании заемщик на более выгодных условиях берет новый кредит, с его помощью закрывает прежнюю ипотеку, а затем погашает кредит уже в другом банке.

В чем отличие рефинансирования от реструктуризации?

При рефинансировании заемщик обращается не в свой, а в другой банк, и это никак не отразится на кредитной истории, отмечают в Роскачестве. Тогда как за реструктуризацией вы обращаетесь в свой банк, в кредитной истории появится отметка о реструктуризации, которая в дальнейшем может привести к тому, что банк при выдаче нового кредита будет просить подтверждать платежеспособность.

В каком случае выгодно рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать ипотеку стоит, если совпадают все три условия сразу:

– У другого банка более низкая ставка,

– Ставка ниже не менее чем на 1,5%,

– Прошло менее половины срока кредита (при аннуитетных платежах).

Если разница в ставках менее 1,5%, то рефинансирование менее выгодно, ведь при оформлении нового ипотечного кредита предстоят и новые расходы, которые могут “съесть” часть выгоды.

Предстоят такие затраты:

– оценка стоимости жилья,

– госпошлина при регистрации новой ипотеки,

– покупка нового сертификата страхования недвижимости,

– повышенные проценты на время перехода на новую ипотеку,

– расходы на оформление нового пакета документов.

В целом даже 1,5% разницы могут привести к экономии в несколько сот тысяч рублей при сроке ипотеки более 10 лет. Разница в ежемесячных платежах может быть едва заметной, но умноженная на более чем сотню месяцев, общая экономия будет ощутимой.

Куда обращаться за рефинансированием?

Бывает достаточно просто оформить заявку в приложении того банка, где вы хотите получить рефинансирование. Там нужно указать сумму ипотечного кредита, которую осталось выплатить, а онлайн-калькулятор подсчитает, какой срок кредита и размер ежемесячного платежа вам подходит.

Из документов понадобятся паспорт, СНИЛС и ИНН.

Для рефинансирования по программе “Семейная ипотека” дополнительно понадобятся свидетельство о рождении ребенка, сведения о стоимости квартиры и ИНН продавца по договору купли-продажи или договору долевого участия.

“Прежде чем подавать заявки в новые банки рекомендуем обратиться в свой банк и рассказать о своих намерениях, – советует руководитель проекта “Центр финансовой экспертизы” Роскачества Ольга Вяльшина. – Возможно, вам предложат уменьшить процент в ходе реструктуризации – как правило, ее оформить проще, чем рефинансирование. Зачастую банки идут на уступки, ведь им гораздо выгоднее снизить ставку, чем потерять клиента, готового рефинансировать ипотечный кредит в другой кредитной организации. Если же ваш текущий банк не согласен менять условия договора, то можно рассматривать варианты рефинансирования. Однако следует помнить, что “перекредитование” не всегда приводит к экономии – лучше заранее посчитать, принесет такой вариант выгоду или нет”.